Często można spotkać się ze stwierdzeniem, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników i przez każdy bank będzie w inny sposób obliczana. Ale co to konkretnie oznacza? Rozkładamy zdolność kredytową na czynniki pierwsze.
- Rodzaj i wysokość zobowiązania, okres spłaty
- Wynagrodzenie
- Inne zobowiązania finansowe, historia kredytowa
- Wkład własny
- Profil kredytobiorcy
Rodzaj i wysokość zobowiązania, okres spłaty
Ocena Twojej zdolności kredytowej ma znaczący wpływ na decyzję o przyznaniu zobowiązania. Musisz jednak wiedzieć, że będzie ona w inny sposób obliczana, gdy starasz się o kredyt gotówkowy w niskiej kwocie, a w inny, gdy np. o kredyt na mieszkanie.
Im wyższa kwota zobowiązania, tym więcej parametrów branych jest pod uwagę, bo i ryzyko się zwiększa. Lecz do tego dochodzi także długość spłaty. Jeśli zobowiązanie rozkładane jest na kilkanaście lat, automatycznie obniża to wysokość raty, co jednocześnie wpływa na poprawę zdolności kredytowej.
Najłatwiej to wytłumaczyć na przykładzie. Wnioskujesz o kredyt gotówkowy na 100 000 zł. Chcesz go spłacić w przeciągu 3 lat, ale bank oblicza, że w Twojej sytuacji może być to trudne i uznaje, że masz niewystarczającą zdolność kredytową. Może natomiast zaproponować wydłużenie okresu kredytowania do 5 lat, zmniejszając wysokość miesięcznej raty. Już rozumiesz, jak to działa?
Wynagrodzenie
Bez względu na to, o jaką kwotę się starasz, konieczne będzie udokumentowanie wynagrodzenia. W tym celu należy przedstawić zaświadczenie o zarobkach, a także o rodzaju stosunku pracy i okresie zatrudnienia. W niektórych przypadkach wymagane jest również dostarczenie wyciągu z rachunku bankowego. Jest ono nie tylko potwierdzeniem, że na Twoje konto regularnie wpływa wynagrodzenie, ale także stanowi informację o tym, w jaki sposób zarządzasz środkami, którymi dysponujesz.
Inne zobowiązania finansowe, historia kredytowa
Na zdolność kredytową wpływ mają inne zobowiązania finansowe – limity na kartach kredytowych, zaciągnięte kredyty czy pożyczki, a także alimenty. Im jest ich więcej, tym Twoja zdolność jest niższa.
Pod uwagę brana jest ponadto historia kredytowa, czyli wszystkie poprzednie zobowiązania. W mniej korzystnej sytuacji będziesz, gdy jest ona… pusta oraz gdy w bazie dłużników istnieją informacje o problemach z terminowym regulowaniem rat.
Wkład własny
Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny, to Twoja zdolność kredytowa będzie uzależniona m.in. od wysokości wniesionego wkładu własnego. Obecnie przepisy ustalają, że powinno to być min. 20% wartości nieruchomości. Natomiast jeśli posiadasz wkład własny wyższy, niż wymagany, łatwiej będzie Ci uzyskać pozytywną decyzję oraz wynegocjować korzystniejsze warunki.
A co w sytuacji, gdy nie posiadasz wkładu własnego? Możesz skorzystać z innej, wskazanej przez bank formy zabezpieczenia.
Profil kredytobiorcy
Ważny jest także profil kredytobiorcy, czyli Twój wiek, wykształcenie, wielkość miasta, w którym mieszkasz, a także stan cywilny czy liczba osób będąca na Twoim utrzymaniu. Na tej podstawie porównywany będziesz do innych kredytobiorców znajdujących się w podobnej sytuacji. Jest to jeden ze sposobów banku na obliczenie ryzyka niewypłacalności klientów.